月息不到4厘!消费贷增势正猛,成银行和助贷机构利润增长点

月息不到4厘!消费贷增势正猛,成银行和助贷机构利润增长点
2022年08月30日 21:16 媒体滚动

  来源:国际金融报

  “您好,我们现在有款消费贷产品,月息不到4厘,甚至更低(不到3厘),您近期有资金需要吗?”近期,多位消费者反映接到推销电话,目前消费贷产品的年化利率最低已降至4%以下。如通过与银行有合作关系的助贷机构办理,利率甚至更低。

  优惠利率推广消费贷

  华丽(化名)在两天内接到数十个推销信贷的电话,其产品分别来自工商银行招商银行兴业银行建设银行等不同银行。

  “有一家机构声称,我是建设银行的优质客户,现在有一款贷款产品利率降至4%以下,可我根本连建设银行的卡都没有,不知道他们是从哪里获得的信息。”面对助贷机构的电话轰炸,华丽对《国际金融报》记者表示,“银行现在业务已经如此稀缺了?”

  实际上,从央行发布的上半年信贷投向数据来看,2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元,比上年同期少增2.39万亿元。其中,消费贷款增加6468亿元,较上年同期少增2.13万亿元;经营贷款增加1.54万亿元,较上年同期少增2644亿元。可以看到,两类贷款比起同期皆有下降,上半年贷款市场低迷。

  不过,5月至6月信贷投放总体企稳回升,居民贷款数据也明显回暖。上海金融与发展实验室主任曾刚分析,当前有效信贷需求不足,银行在资产端竞争较为激烈,适度下调消费贷利率有助于刺激信贷需求、扩大信贷投放,这也是金融机构对信贷供需格局变化作出的正常调整。

  从国有行的角度来看,工商银行个人信用消费贷款利率最低可至3.75%,已接近1年期贷款市场报价利率(3.65%)。

  中国银行北京市分行推出个人消费贷款暑期优惠活动,线上申请的“中银E贷”最高可贷20万元,额度有效期1年,贷款期限1-12个月,年化贷款利率3.9%起。“还有一款随心智贷,最长额度有效期可以申请3年,利率最低可至3.75%。”中行的工作人员向记者介绍。

  邮储银行“邮享贷”全程线上审批,可申请额度不超过20万元,年化利率最低3.85%,单笔贷款期限不超过60个月。

  而如果从助贷机构的渠道办理个人消费贷款产品的话,可能还有更多优惠。记者以用户身份了解到,“如果您满足条件的话,我们有一款月息2.6%的个人消费贷产品,平常是没有这样的活动的。如果您条件略有不满足的话,还可以申请另一款3%利率的消费贷产品。”相关助贷人士介绍。

  “现在的贷款要求比疫情前放松了很多。”据某助贷机构经理透露,由于经济下行压力大,监管要求银行加大信贷投放,加上为了完成各项任务指标,银行和助贷机构都非常积极。“有时候月初的条件审核卡得很死,到了月末银行还有指标没放出去,要求就会放松。我们一般建议用户月末再来办理,而且会集中几十个客户一起办理,这样有时还能帮客户争取到免息一个月的优惠。”

  但实际上银行对申请最低贷款利率的客户有一定的资质要求,以工行为例,想要申请最低利率,要求在当地有一年的缴纳社保和个税缴纳记录、半年内的工资流水、工作单位需为世界500强或从事公务员等职业。

  下半年寻求利润增长点

  “目前有不少银行发力消费贷业务,主要是目前国内需求逐步回暖,小额消费贷需求有望逐步回暖;部分银行推进零售业务转型。同时,小额消费信用贷业务对于风控能力较强的银行来说,实际收益并不低。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉《国际金融报》记者。

  银行消费贷可用于装修、大额消费、置办物件等领域,与扩大消费的导向不谋而合,银行在此时降息也是紧随下半年消费市场回暖的趋势,顺应扩大消费贷业务利润增长点。

  “同时,国内实体经济处于恢复期,银行通过发力消费贷稳定新增信贷业务;另外,为稳定经济大盘,国内先后推出财政、货币增量政策,市场流动性保持充裕,消费贷利率中枢下移,对消费者吸引力有所提升。”周茂华表示。

  银行降低消费贷利率,可激发潜在消费需求。截至目前,A股42家上市银行中,已有26家银行完成半年报披露,占比61.9%。从上市银行的半年报来看,消费信贷成为不少银行新增信贷的支柱,也是下半年的工作重点之一。

  比如,杭州银行围绕财富业务,巩固消费信贷,布局大零售金融。2022年上半年,杭州银行个人贷款比重达到36.68%。“下半年提前布局消费市场,积极拓展消费场景明确的零售信贷业务,奠定明年业务发展基础。”杭州银行行长、财务负责人宋建斌表示。

  宁波银行压降个人住房贷款规模,发力个人消费贷款,贷款结构显著优化。半年报显示,截至2022年6月末,宁波银行零售贷款业务中,个人消费贷的占比达23.61%,而个人房贷占比仅为4.55%。

  今年上半年,银行业普遍面临信贷需求不足的问题。记者梳理半年报发现,各银行通过优化信贷结构稳住了新增贷款,在消费金融中深耕细分领域,绿色信贷、新市民金融服务、汽车消费贷成为亮点。

  上海银行半年报显示,2022年上半年,新能源汽车消费贷款投放金额5.03亿元,同比增长197.63%;2022年6月末,新能源汽车消费贷款余额10.98亿元,较上年末增长41.13%,带动个人汽车消费贷款余额达502.06亿元。

  该行在半年报中指出,持续深耕汽车金融服务领域,响应国家双碳战略和扩大汽车消费的政策导向,积极布局绿色信贷领域,加大与新能源造车龙头企业合作,重点定位有厂商背景的汽车金融以及融资租赁公司、头部新能源造车新势力,加速线上化、无纸化等低碳作业模式创新。

  展望下半年,周茂华告诉《国际金融报》记者,“下半年随着国内消费稳步恢复,消费贷利率中枢已明显下移,在银行和助贷机构推动下,预计消费贷需求将明显增长”。

  比如,在8月份拿到苏宁消费金融的股权交易许可后,南京银行的消费金融将被打造成大零售战略2.0当中的业务发展重头,创造新的利润增长点。南京银行表示,下半年将加大对便捷化、个性化、场景化消费信贷的支持力度。优化“你好e贷”业务流程,统一线上“你好e贷”和线下“信易贷”模型策略,提升客户用款以及提额体验。

  “一般来说,银行发力个人消费贷业务,具有资金成本、品牌等方面优势,但市场竞争激烈。对银行来说,要依法合规开展业务,保护消费者合法权益,加强消费场景创新,并不断提升信用风控能力等。”周茂华表示。

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责任编辑:张文

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