房贷年限延长至40年? 金融人士称意义不大

房贷年限延长至40年? 金融人士称意义不大
2022年08月31日 07:51 第一财经

  原标题:金融人士称 房贷年限延长至40年 意义不大

  房贷年限是不是越长越好?

  近日,“专家建议还房贷时间延长至40年”的话题登上热搜,目前,房屋按揭的贷款年限最长为30年,市面上大部分房贷计算器也只支持最高30年贷款期限计算。

  那么,在30年和40年等不同贷款期限下,房屋按揭的本息会呈现出哪些变化?

  根据最新一期LPR(贷款市场报价利率)报价,以5年期以上LPR 4.3%作为房贷利率来计算,100万元商业贷款,贷款期限为30年,按照等额本息来计算,总支付利息为781537.19元,还款总额为1781537.19元,每个月还款4948.71元。

  如果按照40年的贷款期限来计算,依旧是等额本息,总支付利息为1096583.00元,还款总额为2096583.00元,每个月还款4367.88元,也就是说,虽然贷款年限增加了10年,但总支付利息也在增加,增加了315045.81元,而每个月的还款金额仅仅是减少了580.83元。

  而且,与30年贷款相比,40年贷款的总支付利息已经超过了原本100万元的贷款本金。

  “贷款年限从30年延长到40年,应该说初衷是希望减轻月供压力,这个效果肯定是有的。但是在实操中,会出现很多问题。”大源按揭总经理郑大源在接受第一财经记者采访时说。

  首先是年龄问题。即便是一位24岁大学本科刚毕业的学生买房,申请40年贷款,在40年之后,他也已经64岁了,到了退休年龄。

  “这几乎可以说,人的一辈子都在还房贷。”郑大源说。

  其次,借款年限太长,也会因为借款人及其家庭的工作、生活变化,给还款带来风险,导致金融风险可能会大幅提高。

  “在过去的房贷历史中,很多借款人都希望申请较长的年限,但是,对于30年的贷款年限基本上是可以接受的,实操中,很多人借款5~8年都会陆续提前还款、结清,可能是由于收入增加,不想继续支付利息;也有可能是房子卖掉需要提前结清;也有的是因为房价升值想要结清后重新申请一笔贷款。因此,借款年限提升到40年的实质意义不大。”郑大源说。

  最后是利息的问题,郑大源说,在当前房贷利率几乎是史上最低的时候,40年的按揭利息都已超过本金,如果未来利率走高,无疑会增加借款人的还款利息,加大还款压力。

  “如果要降低借款人的负担,方法很多,比如进一步降低5年期以上LPR,也可以考虑允许借款人先息后本,这样可以更有效地降低借款人在前几年收入较低情况下的还款压力,也不会过大增加金融风险。”他说。

  今年6月,温州市住建局官方微信公众号“温州住建”曾发布消息称,温州市住建局联合华夏银行温州分行发布了一款名为“安居贷”的创新型住房消费金融服务产品。

  据介绍,华夏“安居贷”面向贷款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客户,对“等额本金、等额本息”两种传统个人购房按揭贷款还款方式进行创新,核心是推出“灵活还、自由还”。申请“安居贷”的居民可选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活还款方式,灵活还款方式最长可达3年,第四年开始分期还本付息,以减轻购房前期还贷压力,满足刚需购房需求。

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责任编辑:张文

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